В представлении многих банкир - старик с сигарой во рту, с тростью, хмурый, нелюдимый, увешанный символами богатства: дорогими часами, заколками для галстука, моноклями и перстнями... Председатель правления банка "кубань кредит" этим хрестоматийным представлениям не отвечает вовсе. Елена простякова - строго и со вкусом одетая, отзывчивая на шутку, цветущая доброжелательная женщина. И это нисколько не мешает ей руководить одним из самых крупных кубанских банков. - Банкир любит деньги?

- разные бывают банкиры. Если вас интересует, люблю ли я деньги, то - нет. По работе мне приходится бывать в хранилище, там - миллионы рублей. Но лично мне они неприятны это грязь на руках. Хотя у многих людей при виде пачек купюр глазки "загораются". Думаю, это сыграло свою роль в становлении банковского дела в постсоветской россии. Ведь далеко не сразу центробанк установил четкие и жесткие правила, - кто может возглавлять коммерческие банки. А вначале банки росли, как грибы, и нередко возглавлялись людьми, не имевшими понятия о банковской деятельности теми, кому казалось, что "банк" - это синоним "больших и легких денег" - что изменилось в банковской работе в постсоветские времена?

- раньше клиент был для банка, а теперь банк - для клиента. В советские времена бухгалтера, приносившего в банк баланс, встречали словами "так, где вы тут что спрятали?" изначально с клиентами разговаривали как с преступниками, что ли. Не нужно было прилагать никаких усилий - в стране существовали только госбанк и стройбанк. Клиент "автоматически" шел к тебе потому что все о деньги централизованно распределялись. А сейчас главная забота банка - привлечь клиента. Сейчас трудно представить себе, что бывает иначе. А тогда это были трудноосознаваемые перемены. Во времена промстройбанка нам отдали основную деятельность предприятий. То есть мы могли иметь счета не только по финансированию строительства, но и по основной деятельности мы растерялись - в нашем банке "налички" никогда особенно и не было, а тут надо было выдавать предприятиям зарплату, у нас - огромные очереди. И вот тут-то мы начали привлекать клиентов помню, как все радовались, когда в наш банк на обслуживание пришел ювелирный магазин "изумруд" - каждый вечер он приносил в кассу наличные. - В то время возникло немало банков с громкими именами - "ленексбанк", "кубинбанк", "кубань-банк", "краснодарбанк". Потом они исчезли. Почему? - "кубаньбанк" не исчез он по-прежнему работает, лицензию у него не отобрали. Его руководитель - пашкин - ведет титаническую работу, чтобы вернуть кредитное учреждение на прежние, устойчивые позиции. В остальном же...

Как стать банкиром?

в детстве елена простякова мечтала стать стюардессой или диктором телевидения, но родители убедили выбрать более прагматичную специальность. Поступила на экономфак университета, закончила с красным дипломом, работать начала а вычислительном центре статистического управления. В "стройбанк" пришла еще до перестройки в надежде получить квартиру. Работала в отделе финансирования союзных строек, ежеквартально контролируя пусковые комплексы промышленных комбинатов. "Стройбанк" преобразовывался в "промстройбанк", потом - в "кубань-банк". В 98-м "кубаньбанк" стал "шататься". Городской филиал, в котором работала простякова, продали сбербанку. И уже оттуда ее пригласили на должность заместителя председателя правления небольшого в то время банка "кубань кредит". В сентябре 2001-го заняла пост председателя правления банка. У каждого перечисленного банка своя история, как вы сказали, исчезновения. Но была и общая причина и это даже не гко, а выдача заведомо невозвратных кредитов лично ко мне, в бытность начальником кредитного отдела, приходили люди и открытым текстом предлагали выдай нам 20-миллионный кредит, и пять из них вернется тебе. И я знаю, что эта порочная практика была очень распространена в начале девяностых. Виновато в невозвратных кредитах и государство. Вот наш "кубань-банк" финансировал всю "оборонку" (конкретные предприятия я называть не буду) "оборонка" "сидела" на госзаказе и в свою очередь размещала заказы на самых обыкновенных предприятиях государство не рассчитывалось с "оборонкой", та - с "гражданским" производством. Один кредит тянул за собой целую цепочку невозвратов - а банковский бизнес и без того не столь высокодоходный, как, допустим, продажа нефти или газа.

- Насчет нефти и газа - не знаю, но в те годы, до 1998-го, банковская деятельность была очень прибыльной ставки рефинансирования были высокими, и банки получали большой доход. Сейчас ставка рефинансирования пошла вниз, а вместе с ней - и доходность банковского бизнеса - а в чем специфика деятельности мелкого банка?

- чем мельче банк, тем ему тяжелее работать в нынешних условиях.

Помню, нам когда-то ставилось в пример то, как столь крупная кредитная организация, как "инкомбанк", оформляет кредиты. Где сейчас этот "инкомбанк"? но мелкий банк или крупный - это еще не все важно, чтобы в целом банковская система работала стабильно ситуация мой клиент отправил деньги, а они от контрагента, от того же "инкомбанка", не пришли. Среди банков, конечно же, есть конкуренция, но, поверьте, никто из банкиров не будет радоваться, видя, что банки-конкуренты рушатся мне и любому банкиру выгодно, чтобы банковская система функционировала стабильно и в 1998 году мы очень переживали, хотя сами и не "попали" ни с гко, ни с другими высоко рискованными финансовыми механизмами. - Вы называете 1998 год. Но ведь и раньше - за четыре года до этого - в стране возникали и рушились финансовые пирамиды - все эти "ммм", "нфс", "рдс"... Подозреваю, что многие простые люди не знают, не видят разницы между банком и, допустим, инвестиционной компанией. У них сложилось устойчивое предубеждение против любых финансовых институтов. Поэтому и хранят деньги в банках... Стеклянных. - Да, наши люди в большинстве своем неграмотны. Не подумайте, что я говорю с каким-то пренебрежением - мол, я одна такая грамотная же, как и все я не знаю, какими правами обладаю например, как потребитель обязанности свои мы четко знаем, а с правами труднее. Нас к этому не приучили, не жили мы в условиях рынка нас всех расслабили. Расслабили наших мужчин, ведь не секрет, что после перестройки многие мужчины не смогли найти себя, свое место в новых условиях, не смогли обеспечивать семьи, хотя во времена социализма благополучно работали на предприятиях, что-то делали приносили в дом зарплату. Вы спросите - а женщины? а женщины, вчерашние преподаватели и ткачихи, пришли на "толчок" забыли про гордость и кормили семьи, своих мужиков - в том числе мы не жили в рынке, не знали свои права и не пользовались ими, хотя они есть, по меньшей мере, потому, что мы - граждане этого государства и платим налоги.

Что касается финансовых пирамид. Есть какая-то наивность в наших людях, неискоренимая надежда на то, что можно не заработать, но получить. Я-то, работая в банке, знала, как возникают эти проценты, я знала, что если ты берешь вклад, надо не только его вернуть, но и заработать - обещанные проценты вкладчику и что-то себе до сих пор помню на ограде завода "октябрь" висело объявление "ленексбанка", предлагавшее разместить вклады под 900 процентов годовых мне и тогда было понятно, что обещанные цифры - совершенно нереальны. Но ведь многие рассуждали иначе - мол, вложим чуть-чуть, делать ничего не будем, а "привалит" сразу и много. - Но помимо доверчивости, наверное, надо вспомнить, что людей все время заставляли расставаться со своими деньгами. Ведь были сталинские облигации, облигации 3-процентного займа... Их распространяли чуть ли не под роспись. - Да заставляли я по маминым облигациям получала какую-то компенсацию.

В нашей стране недоверчивость к финансовым институтам еще обусловлена и нестабильностью жизни. Вот за границей родители начинают копить деньги на обучение ребенка сразу после его рождения у нас повторять этот опыт было бы глупостью, потому что за 15-20 лет наверняка произойдет какой-то катаклизм, ты потеряешь эти накопления, если доверишь их кому-то и речь-то не столько о неуверенности в банковской системе, сколько о неуверенности в государстве даже в случае, если банк сохранит и, более того, приумножит ваши деньги за двадцать лет, не факт, что они будут значить столько, сколько они значат сегодня. Как пример. В 1992 году в сбербанке у меня лежало семь тысяч рублей, на них я могла купить хороший кондиционер но не купила, а спустя время закрыла вклад, и мне выдали аж 42 рубля. Тем не менее, огромное количество людей, безусловно, доверяют этому банку. - Мы наблюдаем, что центробанк и государство вообще ужесточают требования к деятельности коммерческих банков. Это оздоровит ситуацию в банковском деле? - раньше инструкции и правила давали возможность создавать банк быстро. Например, требования к величине уставного капитала были, скажем так, доступны. Сейчас, чтобы вам создать банк, нужно 165 миллионов рублей. После дефолта повысились требования к руководителям банков, повысились требования к устойчивости и надежности банков. С одной стороны, это хорошо. С другой, - положение региональных, небольших банков осложнилось. Требование - дорастить собственный капитал до 5 миллионов евро к 2007 году. У нас в стране сегодня 1325 коммерческих банков. Из них 900 не имеют такого собственного капитала причем из общего количества банков половина - московские в столице на сто тысяч жителей - 10 банков, в поволжье на то же количество народа - три банка то есть, все финансовые потоки сосредоточены в рамках садового кольца представляете, какой монополизм возникнет в банковской системе, когда останутся в россии четыре сотни банков! они станут диктовать заемщику жесткие условия, а тому и деваться будет некуда.

Еще один момент структура активов большинства московских банков не подразумевает кредитование реального сектора экономики. Этим, поверьте на слово, занимаются в большей степени региональные банки региональный банк строит деятельность на кредитовании, а уж потом, если что-то остается, вкладывает деньги в акции или евробонды кредитование - это огромный и кропотливый труд. Взять самый мелкий банк допустим, в тимашевске они оформляют кредиты фермерам на 100, на 500 тысяч рублей а пакет документов одинаков - хоть выдавай кредит в 10 миллионов, хоть в 100 тысяч такая "возня" с мелким клиентом не интересна "москвичам" - может быть, через пять лет вы этой же работой и будете заниматься, - только как филиал московского банка. Либо разоряться, либо объединяться, либо продаваться... Останутся ли на плаву большинство кубанских банков? - ну, не все так печально некоторые кубанские банки уже достигли планки собственного капитала в 5 миллионов евро, хороший потенциал в этом плане и у "кубань кредита" если же говорить более широко, - есть ассоциация региональных банков россии которая объединяет более 200 банков руководители, функционеры ассоциации,- а они в нормальных, в хороших отношениях с центральным банком россии - поднимают вопрос чтобы не ставились временные ограничения по наращиванию капитала да, у нас (особенно в сравнении с зарубежными банками) - недостаточная капитализация. Но все банкиры заинтересованы в увеличении капитала потому что недостаточная капитализация банка тормозит его развитие. Поэтому все банки последовательно идут по пути наращивания активов.

Другое дело кому-то трудно уложиться в отпущенный срок. Но нишу региональных банков никто - ни московские, ни зарубежные банки - не заполнит "москвичам", может быть, и хочется кредитовать нашего заемщика, но по столичным масштабам наш заемщик мелкий. Наш какой-нибудь элеватор по их понятиям не входит даже в категорию мелкого бизнеса. - Ну да бог с ними, с "москвичами". Но рано или поздно (скорей - рано) россия вступит в вто. Вас не пугает возможность прихода в российские регионы "иностранцев" - с длинными и дешевыми кредитами, с налаженной системой отчетности и аудита?.. - Уже сегодня закон позволяет иностранным банкам иметь свои доли, но сказать, что в россию они устремились потоком, было бы неверно большинству региональных банков уже сейчас хватает сил, чтобы жить и выживать, и, думаю, центробанк и государство сделают все, чтобы не допустить ситуации, когда "иностранцы" "съедят" отечественную банковскую систему - что нового может появиться в деятельности банков?

- конечно банки будут внедрять и развивать новые услуги они сами превратятся в некие финансовые супермаркеты помимо чисто банковских услуг в них будут предлагаться туристические, страховые, пенсионные услуги паи инвестиционных фондов работа в этом направлении уже идет. К примеру, наш банк сотрудничает со страховыми компаниями, пенсионным фондом. И, безусловно - еще два важнейших направления развитие предложений на рынке пластиковых карт и активизация работы с физическими лицами. А с совершенствованием законодательства - и ипотечное кредитование а еще - использование новых банковских технологий системы работы в режиме реального времени, интернет-банкинг, интернет-диллинг, системы защиты информации - вы затронули тему кредитования физических лиц. Может быть, я ошибаюсь, но сегодня получить человеку кредит - самый маленький - 200-300 долларов - целое дело: кипы бумаг, время...

- Вы правы человеку без кредитной истории получить кредит мало реально. Проценты по кредитам - даже в сбербанке - для физического лица сегодня достаточно высоки надо иметь высокий индивидуальный доход, чтобы их выплачивать. Но уже сегодня пластиковые карты - довольно распространенное явление я предполагаю, что дебетные карточки постепенно "вырастут" в по-настоящему кредитные, и человеку не надо будет заполнять какие-то бумаги или предоставлять залог, чтобы получить заем, не имея денег на счету другое дело, если вы хотите (или хотя бы предполагаете в будущем) кредитоваться в банке вам надо официально показывать свои реальные доходы - в чем, по-вашему, заключается конкурентная борьба между банками? спрашиваю, потому что у всех банков примерно одинаковые условия как для привлечения, так и для предоставления финансовых средств. - Смотря на что нацелен банк крупные банки "бьются" за крупных корпоративных клиентов, но там по-моему, "пирог" уже поделен. А средние и мелкие банки борются (и с каждым днем все активнее) за население причем порой - за каждого клиента чем? своими услугами, их качеством, отношением к клиенту, вниманием к нему профессионализмом своих сотрудников.

- Ощущаете ли вы какие-то скрытые угрозы банковской деятельности?

- угрозы? пожалуй нет ничего подобного 1998-му году быть не должно. Повторяю, любому банку и всем вместе нужна стабильность банковской системы есть некоторая, скажем так, обеспокоенность. Во-первых по поводу увеличения уставного капитала о чем говорилось выше и, во-вторых, - по поводу перехода на международную систему отчетности но, согласитесь, это - не угрозы. Я и надеюсь и предполагаю, что россия уже не будет шарахаться из стороны в сторону, а станет неуклонно развиваться по рыночному пути. Михаил кибальник.


Шпионские камеры от 1760 рублей - автомобильный видеорегистратор. Автомобили ГАЗ, Нижний Новгород. . почистить серебряное кольцо с топазом . Автомобильные шины. Купить: купить шины ханкук. Диски на авто Б/У. . Кухни в ассортименте. Цены супер - кухни Мытищи. Кухни стоят копейки! Проверьте.

 

 ВСЕ ВЫШЕПЕРЕЧИСЛЕННЫЕ НА САЙТЕ ВЫ МОЖЕТЕ ПРИОБРЕСТИ У НАС ПРЕДВАРИТЕЛЬНО ЗАКАЗАВ ИХ ПО ТЕЛЕФОНАМ 785-91-93, 728-56-62...
ЛИБО С 5% СКИДКОЙ ПО ЭЛЕКТРОННОЙ ПОЧТЕ.